广州城里住着个叫蒋德的读书人，字芝连，娶了位贤惠的唐三姑。那年头男子二十一、女子十八成婚正当好年纪。小两口刚成亲不久，双亲就相继过世，守孝六年里始终没盼来子嗣。
三姑夜里挑灯绣花陪丈夫读书，一晃十年过去，绣花针磨短了半寸，砚台磨穿了两方，可屋里还是听不见婴孩啼哭。这日三姑搁下绣绷叹道："别人家三男二女热热闹闹，偏咱们像庙里的泥塑像——空有香火没后嗣。我想着，许是前世造了孽？"她望着满仓稻谷突然眼睛一亮，"不如咱们修桥铺路斋僧布施，给子孙积些阴德？"
蒋德拍案叫绝："娘子这话比圣贤书还通透！"第二天就扛着米袋去寺里施粥。可十年香火烧下来，三姑的肚子依旧平平。蒋德急得在院里转磨："光撒银子管什么用？我得亲自去做善事！"说罢把四书五经捆起来塞进床底，换了身粗布衣裳就出门。
这日走到乱葬岗，满地白骨被日头晒得发亮。蒋德鼻子一酸，脱下白布衫盖住骸骨，又搬来石块压住衣角。正要离开，忽听背后有人招呼："这位兄台夜半独行，不怕撞鬼么？"回头见个白衣书生飘在月光里。
那鬼自称杨以明，托蒋德捎家书给儿子杨三有。临别时鬼魂连说两遍："水上孤舟莫要渡，独行无伴且停步。"第二天蒋德到渡口，刚踩上船板就想起这话，慌忙退回来。果然那船到江心突然打旋，一船人都喂了鱼虾。
后来蒋德找到杨三有，拆开血书才知是冤魂告状。杨家老少哭得天昏地暗，按着鬼魂指认的地方挖出尸骨重新安葬。这事惊动了玉皇大帝，查案卷时发现蒋德夫妇行善多年，大笔一挥赐了个文曲星投胎。后来那孩子果然金榜题名，蒋家香火从此兴旺。这正是：一件白衣遮白骨，十年善心换麟儿。
路逢白骨脱衣遮盖 因功上奏以显后裔
话说广东广州府属，姓蒋，德其名也，表字芝连，婚娶唐三姑。男长三七，女长二九。双亲丧，葬墓六年，未嗣。其妻淑德贞良，夜间描绣与夫伴读。风光似箭，日月如梭，其时十载，亦无男女。三姑谓大曰：“妾和君家夫妇十载，并无所出。想别人夫妇，亦有三男二女。尤恐前生之过失，以致今生折乏，不自决也。细思世人，多有朝不能顾暮，亦是绵绵夫妇。妾见君家田产非少，金银岂缺，书云：‘积善之家，必有余庆；不善之家，必有余殃。’我想善由心作，恶由心造。不若积福修德，以遗子孙，乃为长久之计。自此我夫妻二人，亦要行些好事。不若逢寺观布施斋僧，逢庙宇恭祝长明。倘得上天见怜，赐夫广嗣，宗祖有赖矣。夫君意下如何？”德答妻曰：“妻虽女流之辈，尚有见识深广。夫读圣贤之书，尚未觉下此意。今得妻言，岂不如意哉。”
自此之日，斋僧布施，庙宇明烟。不觉又是十年，亦是如常。德一日自思谓妻曰：“虽则斋僧布施，庙观烟油，亦无寸功，此事无适用财，功德非用力乎？俺想世事一福、二运、三风水、四积阴功、五读书。欲报宗功，除是勉力而为之。夫读圣贤之书，数十年来亦不能进步，枉受寒窗，不能报答宗功也。亦是徒想而已，不若丢书无读，尚作荣生云游四方。常行恻隐之心，仁义广施，岂不美战。”自此出门，亦非徒名徒其利乎，无非为走四方，常行恻隐之心，见孤寒而怜悯，见贫乏而斩周。
忽一日身至荒丘，只见白骨交加，自谓云云：“何得常行恻隐，日（目）睹白骨纵横。”没奈何将自己身上脱下一领白衣，与骷骨遮盖，用石责住四围。其时忍着悲怜又走，不觉天色已晚，未近人问，尚隔七八里路，方能得到市肆，寻歇安身。不期路逢一鬼，身穿白衣开言谓曰：“这等夜深，君欲何往？”蒋德答曰：“欲住盛处投歇。”鬼曰：“幸逢与汝同路，如此与君作伴得其幸也。人言此处土名叫做大砂墩，乃乱葬之地。人言鬼魅甚多，幸逢作伴，事有缘由。请问君家高姓预闻。”德答：“弟姓蒋名德，表字芝连。广府人也。兄台姓字指示晚生。”其鬼答曰：“弟本姓杨字以明。亦是同属人也。”德曰：“兄到此处居于客旅多年？”鬼答曰：“弟离家三载，只是客帐未清，尚未回家。昨程途得遇一故人，与我一纸家书，带回本籍，交男杨三有。闻折兄亦乡旋，不若转付兄台带回。”德答：“谨领。”其鬼又嘱：“千里家信，幸勿遗失。”其鬼又言：“上古有道：‘水上有舟君莫度，身中无伴勿单行’”如是同行同论，不觉就是村庄。两家相别。其鬼又嘱：“水上有舟君莫渡，身中无伴勿单行。紧记紧记！”其鬼又云：“人道有鬼汝可信乎？”德答：“人有万丈豪光，鬼无一撮之地，焉敢近乎？”鬼曰：“你既不信，我明明是鬼，汝可信乎？”“我再不信，你既是鬼，何不作一显现，我尽信之。”其鬼作一阵风，就不见了。德到市肆投宿，心疑可信。
不觉又是明朝，再作行程。身至河边，将欲下舟。偶思其事，鬼说云云，心中大疑。方欲回转，其渡已去。船到江心，忽起一阵魅风，众人惊骇，欲要下帆不能，以此是舟淹没。传说回来，蒋德以知其事，方知其鬼尽信。蒋芝连此亦回家与鬼带得音信一纸。访觅杨三有交回一纸之书。将途中遇鬼之事，说了一遍。那时杨三有将书拆看，方知其父被人谋死。一家大小父母妻儿嚎陶大哭。那时三有双膝跪在地下，恳求邻叔带往荒丘，拾父骸骨，归家安葬。丧至三旬，延请道师，功果启亡。其文书上奏道：蒋芝连一带功程，方超父魂回乡。玉皇查究，蒋德情由，实是无子。念其夫妇积善，妻能喜舍功德，夫行恻隐之心，婆婆宇有世间者稀。即注一子与之，以儆世人行善积德之报。其子日后丹桂标香，以接蒋门宗族，永为后裕。此所谓鬼得人恩，人得鬼护，两下不亏。